央行的數字貨幣,就是第六套人民幣

劉潤 2020-05-05 09:11

編者按:本文來自微信公眾號劉潤(ID: runliu-pub),創業邦經授權轉載。

最近央行的數字貨幣很火。有同學問我怎么看?

關于數字貨幣,我個人覺得,它會有力幫助打擊腐敗、洗錢等違法犯罪。

北京大學國家發展研究院副教授、數字金融研究中心高級研究員徐遠,在接受證券時報記者專訪時則表示,2020年,將因為兩件事情而刻入歷史坐標,一是新冠疫情,二是數字貨幣。

基于對貨幣底層邏輯和人類社會發展軌跡的理解,后者的影響可能比前者還要深遠得多。

數字貨幣會有這么大影響?

那央行數字貨幣到底是什么呢?有什么用?

今天,我們就一起討論一下這個話題,希望對你有所啟發。

1.央行數字貨幣到底是什么?

數字貨幣,聽上去非常高大上,但也非常令人費解。

到底什么是數字貨幣?數字貨幣長什么樣?

請看下圖。

▲網上傳出的數字貨幣截圖

咦?這不就是支付寶嗎?

不。它和支付寶還是有很大區別的,這個我們待會來解釋。

簡單來說,央行的數字貨幣就是電子化的紙鈔,簡稱DCEP 。

什么意思?

我們手里的“錢”,大概有兩種形式:現金,和存款。

現金,專業點可以說是M0,通常是紙幣和硬幣的形態,100元,50元,10元,5元,2元,1元。

存款,指存入商業銀行的錢。它本質上是一個賬戶,我們的錢放入銀行后,就變成了這個賬戶里的一串數字。

支付寶作為第三方工具,強化銀行賬戶的支付能力。

我們的存款最終還在銀行,但是花起來方便多了。

所以,支付寶你可以說它替代了存款的部分功能。而央行這次推出的數字貨幣,替代的是紙鈔。

所以說,它就是電子化的紙鈔。

正式一點的說法是,它是由央行發行的、加密的、有國家信用支撐的法定貨幣。

有國家信用做擔保,央行數字貨幣本質與流通紙幣相同,主要屬于現金(M0)范疇,是用以替代現有紙幣的數字化貨幣。

所以,央行數字貨幣,你可以說,它就是第六套人民幣。

2.那它與腐敗和洗錢有什么關系呢?

在著名的電視劇《人民的名義》中,貪官趙德漢2.3億元贓款堆成一道墻,播到這一幕時,屏幕上滿屏的彈幕:“面幣思過”。

▲《人民的名義》電視劇截圖

可能有人會問,這個趙德漢是不是傻,為什么用現金?這多麻煩。

麻煩是麻煩,但是現金有一個好處。

那就是很難被追溯。

轉賬或者刷卡就會留下記錄,所以貪腐、洗錢等一些不合規、不合法的交易,就會像電影里演的那樣,用老舊不連號的現金交易。

如果大量紙鈔現金,被央行數字貨幣替代后,那么這些違法犯罪行為,就無所遁形,通過央行很容易就能追蹤到。

為什么?

因為,央行的數字貨幣后臺交易是在線上,這些在央行的數據庫中,但調查這些數據,需要符合信息安全保護機制。

而且這套系統還可以通過大數據的分析,識別一些典型的行為特征,揪出犯罪。

在得到穆長春老師的《科技金融前沿:Libra與數字貨幣展望》課上,他就舉了相關的一些例子。

涉及到很多洗錢的交易,都是有行為特征的。

比如說,大量的賭博行為都發生在夜間12點以后,而且所有的賭博交易都沒有零頭,都是10的整數倍。

一般來說,開頭是用小額,越來越大,突然斷崖沒了,也就是沒有交易了,那說明是輸光了,這就符合一般賭博的特征。

電信詐騙也是如此,如果出現大量分散的錢集中到一個賬戶里面,突然又迅速地分散開,消失在很多個賬戶里面,這就符合明顯電詐的特征。

那我們把這些交易特征分析出來之后,再利用大數據和數據挖掘技術,進行身份比對,就能把后面那個人找出來。

所以,如果紙鈔都被數字貨幣替換,那么腐敗、洗錢等違法犯罪行為就無所遁形。

— —

那這時你可能會說,連現金也變成數字貨幣后,不就徹底沒有隱私了嘛。

確實,到今天為止,我依然有不少土豪朋友,出門就是不帶信用卡,也不用支付寶。背個包,一拉開,十幾萬的現金。

為什么?

因為用信用卡、支付寶這樣的存款賬戶會被記賬,會被記錄,會被追蹤。

張XX,某年某月某日,在XX餐廳,消費了20萬元。

來,交代清楚,你吃了什么?請誰吃的?

而用現金就沒這麻煩了。現金上面沒有名字。

現金可以極大地保護個人隱私。

上文說到,數字貨幣在央行的數據庫中也有記錄,那隱私怎么保護呢?

其實,真正需要調查一個人數字貨幣記錄,只有央行可以,而且需要符合信息安全保護機制。

不像存款賬戶,比如銀行卡、信用卡、支付寶等,其實我們的交易信息,商家、支付機構、甚至支付設備都知道我們的信息。

央行的“數字貨幣錢包”。雖然是數字的,但放的就是5張100元紙幣。不記名。

手機和別人一碰,你的手機里就少了一張100的,別人的手機里就多了一張。

整個過程,不需要銀行,也不通過網絡。

就相當于,你從口袋里掏了一張皺巴巴的百元大鈔給了對方。

神不知、鬼不覺。

阿里的支付寶,消滅了一輪現金。央行的數字貨幣錢包,要消滅第二輪。

所以,央行數字貨幣能夠解決這些問題,它既能保持現鈔的屬性和主要的價值特征,又能滿足便攜和匿名的需求。這就是:前端可匿名,后端可追溯。

3.數字貨幣和支付寶、Libra的區別

說到,支付寶消滅了第一輪現金,可能還有同學不是很理解DCEP與支付寶的區別。

本質上DCEP是紙鈔,而支付寶是賬戶。

但除了這點,其實還有很多不同,我們就主要說3種。

1、DCEP支持雙離線模式,支付寶不行。

什么意思?

DCEP替代的是現金,現金交易不依賴網絡,在沒有網絡信號的情況,DCEP也能完成收付款交易,但是支付寶在無網絡的情況下是無法完成交易的。

2、現金有通過防偽技術做安全保障,DCEP則通過加密技術,而支付寶因為是賬戶,它依靠的是賬戶安全體系。

3、DCEP和現鈔一樣是法幣,也就是有國家信用背書,而支付寶是沒有的。


最后的話

所以說,數字貨幣是法幣,你可以把他理解成,就是第6套人民幣。

回顧整個商業歷史,你會發現貨幣對我們商業世界非常重要。

在商業最早興起的時候,商業采用物物交換,效率極低。

后來,我們用貝殼等珍貴物品作為貨幣,進入商品時代后逐漸將黃金定為貨幣,到了現在,貨幣開始依托國家信用,作為一種交易的媒介。

貨幣最本質的作用是什么呢?

是貨幣切分了買賣,我可以用所有人都認可的價格,單獨購買、再售賣。

這就大大提高了商業效率。

商業進化,浩浩湯湯。

所有進化的方向都是提高商業效率的方向。

徐遠教授說,這是2020年,可能比新冠疫情影響更重大的事。

是否確實如此?時間自然會給我們答案。

但我相信數字貨幣的推廣,一定會對貪腐、洗錢等違法犯罪行為有深刻的影響。

對我們每個人來說,也期望你能了解數字貨幣的本質,順勢而為。

祝福。

本文(含圖片)為合作媒體授權創業邦轉載,不代表創業邦立場,轉載請聯系原作者。如有任何疑問,請聯系editor@cyzone.cn。

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